حماية المستهلك من مخاطر الدفع الالكتروني
Loading...
Date
2023
Authors
Journal Title
Journal ISSN
Volume Title
Publisher
قسم الحقوق
Abstract
ينبغي القول أن موضوع "حماية المستهلك من مخاطر الدفع الالكتروني"
يعد من أهم المواضيع الحديثة التي فرضت نفسها بقوة خلال الحقبة الأخيرة من القرن
العشرين، خاصة وأنه يعتبر من أهم التحديات التي تثيرها التجارة الإلكترونية، حيث أن ظهور
وسائل الدفع الالكتروني كانت نتيجة تراجع فعالية وسائل الدفع التقليدية في عصر يتطلب السرعة
في تسوية المعاملات، بالإضافة إلى عوامل أخرى كتوسيع العمليات المصرفية، فنظام الدفع
الالكتروني نظام" يعبر عن الصورة الالكترونية لوسيلة الدفع التقليدية"، إذ يسمح بتحويل أموال
من حساب لآخر دون أن تكون هناك معاملة ملموسة للنقود، ويتم ذلك عن طريق أجهزة مصرفية
معدة لهذا الغرض"، ومن بين أهم تلك الوسائل المتطورة بطاقات الدفع الالكترونية، وكذا المحررات
المعالجة الكترونيا، بالإضافة إلى وسائل وفاء حديثة أكثر سرعة وائتمان لتحويل الأموال تتجسد
في النقود الالكترونية ظهرت، كحل للعديد من التعقيدات في هذا المجال .
إلا أنه بالرغم من المزايا والايجابية التي أفرزتها وسائل الدفع الالكتروني إلا أنها تبقى محفوفة
بالعديد من المخاطر ناتجة عن الاستخدام غير مشروع لها، والتي تستهدف خصوصا المستهلك
باعتباره أكثر عرضة لها، فمهما تكن نوعية التعاقد يبقى الطرف الضعيف في العلاقة التي تجمع
بينه وبين المؤسسة المصدرة لوسيلة الدفع الالكتروني ، وبين المستهلك والتاجر، وهي بذلك
تكون علاقة ثلاثية متلازمة بينهم، ففي حال ما إذا استعملها أحدهم بطريقة غير مشروعة، وبتدخل
الغير أدى ذلك إلى تشكيل مجموعة من المخاطر خاصة على المستهلك، و تكون هذه المخاطر
متمثلة في مخاطر تقنية و أخرى قانونية .
حيث تتمثل المخاطر التقنية في خطر تعرض خصوصية المستهلك للاعتداء من خلال
خــرق أنظمة الأمان والحماية من قبل ق ارصنة الانترنت، وأسلوب تفجير الموقع
المستهدف، بالإضافة إلى مخاطر إساءة الاستخدام أي عدم اتخاذ الاحتياطات اللازمة مما يؤدي
هذا إلى سهولة سرقة البيانات والأرقام السرية وتزويرها. أما المخاطر القانونية فتتمثل
في انتهاك القوانين واللوائح من ذلك غسيل الأموال، إضافة إلى إفشاء أسرار العملاء
(المستهلكين)،
وما ينجــر عنه من انتهاك للحقوق المستهلك
هــذا ما تطلب بالضرورة توفير حماية للمستهلك من هذه المخاطر الناتجة عن الاستعمال غير
المشروع لوسائل الدفع الالكتروني بصورتيها القانونية والتقنية، ناهيك على الجهود المبذولة
على المستوى الدولي من أجل إحاطة هذا الأخير بالحماية اللازمة.
حيث تجسدت الحماية التقنية في تأمين المعاملات البنكية الالكترونية، و تشفير
البيانات، الوسيط الالكتروني الضامن والتوقيع الالكتروني، والحماية القانونية المتمثلة
في ترتيب مسؤولية مدنية ناتجة عن الاستخدام غير المشروع لوسائل الدفع الالكتروني ، وهذا
كضمان لحماية المستهلك في حال ما إذا كان هناك إخلال بالعقد الناشئ بين أطراف العلاقة
التي تجمع بين حامل وسيلة الدفع الالكتروني ومصدرها و بين التاجر المعتمد لها .
كما أضحت حماية المستهلك من التحديات الكبرى التي انتهجتها أغلب التشريعات على غ ارر
التشريع الج ازئري والفرنسي والمصري ، إلا أنها لم تتعرض لوضع نظام قانوني يوفر الأمان
و الحماية للمستهلك في نطاق الدفع الالكتروني، فبالرجوع إلى التشريع الج ازئري نجد أن المشرع
لقسم
قد حاول توفير حماية غير مباشرة من خلال نصوص قانونية متفرقة قانون العقوبات في ا
السابع منه، قانون 04-09المتعلق بالقواعد الخاصة للوقاية من الجرائم المتصلة بتكنولوجيا
الإعلام و الاتصال و مكافحتها، قانون التجارة الالكترونية 05-18في الفصل السادس منه .
ويجدر بنا الإشارة أن المستهلك قد حظى بحماية على المستوى الدولي، تظهر هذه الحماية
من خلال منظمات وهيئات عملت على تحقيق التعاون الدولي من أجل ضمان
استعمال أمن لوسائل الدفع الالكتروني، و تشجيع المستهلك على التعامل بها دون خوف
من آثارها، و من بين مظاهر الحماية ما تم القيام به من طرف الاتحاد الأوروبي الذي آتى
بمجموعة من التوصيات أهمها توصية المجموعة الاقتصادية الأوروبية تحت رقم 87/598
التي أصدرتها المجموعة الأوروبية، والتي تهدف إلى دعـوة كافة المتعاملين بضرورة المثول لهذا
القانون من أجل ترقية الحماية و الضمان للمستهلكين ، و التوصية أخرى تحت رقم 97/489
المتعلقة بالمعاملات التي تتم بواسطة وسائل الدفع الالكتروني .
وكذلك دور المنظمة العالمية للتجارة في هذا المجال، وذلك بإصدارها دراسة حول
التجارة الالكترونية، و تضمنت مفاهيم عدة من أهمها تحديد مفهوم المعلومات المعالجة بلغة
الكمبيوتر، و المصطلحات المشابهة له و التعاقد عبر الانترنت و غير